Inconvenientes de un seguro anual para el profesional de la construcción
La actividad profesional del Arquitecto, Aparejador e Ingeniero de la Edificación es de intensidad, “no es de frecuencia.” Con esto, queremos decir que a lo largo de su carrera profesional desarrolla múltiples proyectos, pero en número controlado y relativamente reducido en comparación con otras profesiones, como los Médicos, Abogados, Economistas y similares.
Es muy frecuente que un Arquitecto dedique todo un año a un solo proyecto, mientras que cualquier Abogado o Médico desarrollará decenas, si no cientos, de intervenciones profesionales durante ese mismo año.
Además, otro elemento sustancialmente diferencial entre un Profesional de la construcción y otros de la Economía, Medicina, Justicia, etc., es “la duración de las garantías legales”. Mientras la responsabilidad extracontractual, que es la que se asegura, de cualquier otro Profesional es de 1 solo año, en el caso de los Profesionales de la construcción es de 10 años.
Por esta particular idiosincrasia de la profesión de Arquitecto, Aparejador e Ingeniero de la Edificación, que llevan a cabo relativamente pocos trabajos durante 1 año y que exigen una garantía decenal, un “correcto aseguramiento de su actividad profesional es fundamental.”
Sin embargo, habitualmente “los Profesionales de la construcción se están asegurando con un modelo anual similar al de cualquier otra profesión.” Este modelo anual, es contrario a la lógica de la profesión de Arquitecto, Aparejador e Ingeniero.
Los Seguros anuales renovables no son la fórmula más adecuada, puesto que tienen “enormes desventajas para el profesional”:
- No está protegido durante todo el período de responsabilidad profesional legal (10 años): lo que le fuerza a tener que renovar cada año su Póliza de Seguro, incluso en momentos de desempleo o jubilación.
- El Seguro anual no cubre tampoco los 2 años de prescripción posterior a la garantía decenal para reclamar al profesional. La Ley también permite a los perjudicados de una obra que reclamen hasta “2 años después de terminada la garantía decenal”, siempre que el daño se haya producido durante el período de garantía decenal.
- El seguro anual no enlaza los ciclos de trabajo e ingresos de los Profesionales de la construcción: esta profesión es cíclica, sin embargo, el seguro anual es regular.
- El Profesional no puede repercutir la totalidad o parte del coste de su Seguro de Responsabilidad Civil Profesional al Promotor.
Es más, todo son ventajas para las Compañías de Seguros que ofrecen este Seguro anual:
- Riesgo claramente limitado: solo se cubren las reclamaciones recibidas durante 1 año procedentes de la actividad profesional de ese año y del pasado, pero cortando la exposición al final de ese año.
- Exposición corta del riesgo: solo 1 año
- No cubren las reclamaciones después de terminado el año de cobertura derivadas de daños ocurridos durante el año de cobertura.
- El Profesional cliente de la compañía de Seguros está atado a la Aseguradora prácticamente de por vida, ya que está obligado a renovar el Seguro todos los años durante al menos los siguientes 12 años después de la última de sus intervenciones profesionales (lo que dura la garantía decenal más los siguientes 2 años de prescripción en los que puede seguir recibiendo reclamaciones).
- La Compañía de Seguros de la Póliza anual tiene garantizada una cartera de primas durante los siguientes años, ya que el Profesional asegurado tiene que renovar y pagar la prima de los siguientes años, incluso aunque se encuentre en desempleo o jubilación.
- La Compañía de Seguros puede subir las tarifas de prima cada año, si las circunstancias del mercado o su siniestralidad lo aconsejan o exigen. Mientras que los asegurados no pueden repercutir esas subidas de primas en sus clientes.
Por todo ello, “el modelo de Seguro en formato anual renovable no es lo más interesante para el Profesional de la construcción.” En el próximo blog, comentaremos las ventajas indudables que nuestro Seguro de Responsabilidad Civil Profesional por Obra tiene para los Profesionales de la construcción y se podrá ver con claridad cómo solucionar todas las desventajas inherentes a su Seguro anual.
